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Abrir cuenta bancaria en Alemania: requisitos, precios y pasos
¿Quieres conocer los pasos, requisitos y costos de abrir una cuenta bancaria en Alemania? Pues en esta guía encuentras todo lo que necesitas.
¿No sabes qué tipo de cuenta bancaria te conviene más en Alemania? pues aquí te vamos a contar desde cómo puedes hacer para abrir una cuenta siendo extranjero, bajo el estatus de no residente, hasta los costos que tendrías que asumir.
También, vas a conocer qué ventajas y desventajas ofrecen las cuentas bancarias online y las presenciales, así podrás elegir informado cuál de los dos tipos te conviene más para tus planes tanto dentro como afuera de Alemania. Quédate hasta el final.
¿Cómo abrir online una cuenta bancaria en Alemania siendo extranjero?
En Alemania no vas a poder abrir una cuenta bancaria con un banco tradicional tipo Sparkasse o Commerzbank, a menos de que residas legalmente en el país. Es por eso que la mejor alternativa para obtener una cuenta es a través de un Fintech que te brindan IBAN alemán, además de otros beneficios.
Algunas entidades como N26 y C24 operan de manera digital y te brindan un identificador bancario local, lo cual se traduce en que tus trámites y transacciones financieras en Alemania serán más fáciles. Mientras que plataformas como Revolut o Wise ofrecen IBAN de otro país operando en Alemania.
¿Qué te ofrece un Fintech y un banco tradicional?
Un fintech te va a permitir adquirir una cuenta bancaria con IBAN alemán, sin tener que acudir a una sede de un banco y sin ser residente alemán. Además, los soportes que necesites hacer los podrás llevar a cabo a través de las apps móviles oficiales.
Sin embargo, los beneficios no llegan a ser completos con relación a lo que te ofrece un banco tradicional a nivel digital, pues aunque debas hacer todos los trámites de apertura de cuenta presencialmente y residir en Alemania, tendrás acceso completo a servicios bancarios como créditos.
Pasos del proceso de apertura digital
Los procesos de apertura de una cuenta bancaria digital son netamente digitales. Se recomienda tener buena conexión a internet y verificar si el país desde donde vas a hacer el proceso cuenta con la habilitación de toda la infraestructura digital del banco.
- Descarga la app de la fintech o banco digital: por lo general, estas apps están mejor optimizadas para móviles, dado que se requiere hacer fotos y escaneo de documentos.
- Verificación de domicilio: selecciona el país en donde te encuentras. En caso de indicar que estás en Alemania, deberás comprobar una dirección de domicilio, de lo contrario, durante el proceso podría ser bloqueada tu solicitud. Si no eres residente en Alemania, debes enviar un extracto bancario de tu país de origen de menos de 3 meses de expedición y una factura de servicio público.
- Verificación de identidad: en Alemania no es suficiente con una foto, por lo que un agente bancario te hará una videollamada de seguridad para corroborar tu identidad. Además, te pedirán que pongas frente a la cámara tu pasaporte para verificar los hologramas y leer el número de serie del documento.
- Firma de contrato: La firma se hace mediante un código TAN (Transaction Authentication Number) enviado por mensaje de texto o una notificación push que confirmas con tu huella digital o reconocimiento facial, según la configuración de tu dispositivo.
- Espera la confirmación de activación: la confirmación puede durar hasta 1 día. En ese momento te llega tu IBAN y es posible que te toque transferir al menos 10 EUR como parte del proceso de activación y transferencia. Al final, si requieres la tarjeta física, deberás esperar un máximo de 10 hábiles para recibirla en tu domicilio.
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¿Cómo abrir una cuenta bancaria en Alemania para no residentes?
En Alemania, para los bancos una persona no residente es aquella que no tiene domicilio en el país, no posee residencia fiscal ni puede puede demostrar arraigo con el país. En realidad, lo que se tiene en cuenta para esta definición es tu domicilio, el lugar donde tributas y el uso que le darás a la cuenta.
Por ejemplo, si resides fuera de Alemania, pero eres de otro país europeo, los bancos te toman como no residente y tienen la potestad de aceptarte o no. Pero, también hay otras excepciones como si eres latinoamericano o de otro continente, tu perfil puede ser aceptado si se justifica el uso de la cuenta.
Bancos que aceptan a no residentes
Ya te contamos qué significa no residente para lo bancos alemanes. Ahora, te vamos a mostrar qué bancos que permiten que estos perfiles puedan abrir cuentas bancarias en el país.
Bancos tradicionales como Deutsche Bank, Commerzbank o HypoVereinsbank (UniCredit) permiten que puedas abrir cuentas bancarias, pero debes cumplir con algunos requisitos que pueden ser un poco más limitantes con relación a los fintech o neobancos.
Principalmente, debes demostrar tener un vínculo con Alemania, es decir: trabajar, estudiar o tener inversiones en el país. También, debes ser una cliente internacional y la apertura de la cuenta debe hacerse en una sucursal.
Otros bancos internacionales, pero que operan en Alemania, como DAB BNP Paribas también dejan a los perfiles no residentes abrir cuentas bancarias. Pero, por lo general, te exigen tener un saldo mínimo de entrada, lo cual podría ser un monto alto o debes ser un cliente que cuenta con un patrimonio importante a nivel económico.
Por otro lado, Wise y Revolut son opciones más accesibles, pues no te piden demostrar permiso de residencia como tal en Alemania, sino una dirección, que puede ser de un amigo dentro del país, para recibir la tarjeta débito. N26 también te permite abrir cuenta bancaria con IBAN alemán.
Documentos y presencialidad
- Pasaporte válido
- Prueba de domicilio en el país de residencia actual
- Visa
- Número fiscal del país de residencia
- Carta explicando el motivo de apertura
- Prueba de ingresos u origen de fondos
- Contrato laboral, inversión o vínculo económico con Alemania
- Referencia bancaria (solo en algunos casos)
En cuanto a la presencialidad, los bancos tradicionales podrían solicitarte presentarte en alguna de sus sucursales para poder hacer una evaluación personal de tu perfil, tu identificación conforme a normativa alemana y para la firma de contratos.
Steuer ID o Código Fiscal
En Alemania existe el Steuer ID (equivalente al códice fiscale) que es el número de identificación fiscal emitido por la oficina local de impuestos. Pero, es únicamente exigido a los residentes alemanes, pues con este número identificador el estado gestiona tus impuestos.
Si no eres residente, bastará con el código fiscal específicamente del país en donde resides actualmente para extraer tu información tributaria.
Paso a paso real en sucursal
- Solicitud de cita: debes contactar con un agente en una oficina del banco elegido y solicitar atención personalizada.
- Entrevista de perfil: el agente bancario preguntará el propósito de la cuenta y si el uso no es claro, pueden negarte la apertura de la cuenta bancaria.
- Verificación de Identidad: harán un escaneo de tu pasaporte y verificarán la validez de los sellos o visas que estén adjuntas.
- Firma del contrato: procedes a firmar los formularios de apertura y la declaración de residencia fiscal extranjera.
- Revisión de documentación: un supervisor del banco suele revisar la documentación del no residente antes de dar el visto bueno final, debes esperar esta respuesta.
- Aprobación: te asignarán el IBAN y proceden a enviarte la tarjeta física a tu domicilio.
- Tiempo de todo el proceso: desde el momento que sacas la cita para iniciar el trámite hasta que obtienes la cuenta, el tiempo podría ser de hasta 6 semanas.
¿Cuánto cuesta abrir y mantener una cuenta bancaria en Alemania?
Los costos de apertura de una cuenta bancaria varías según el tipo de banco que hayas elegido para adquirir este producto. Aquí te mostramos en un cuadro los costos que debes asumir con un banco tradicional o una fintech.
| Concepto del cobro | Bancos tradicionales | Fintech |
| Costos de apertura de una cuenta bancaria. | Sin costo | Sin costo |
| Mantenimiento mensual | Entre 5 y 15 EUR, pero si recibes montos superiores a los 700 EUR, se podría omitir este cobro. | Sin costo |
| Saldo mínimo inicial | No se requiere monto mínimo inicial, pero para evitar pagar comisiones debe haber movimiento bancario mensual. | No es necesario. |
| Costo de la tarjeta débito | Este costo va incluido en el cobro de mantenimiento. | 10 EUR si requieres a domicilio la tarjeta física. |
| Cobros ocultos | ||
| Retiros en cajeros | Si retiras en cajeros propios de tu banco, no tiene costo. Si lo haces en otras franquicias el costo varía entre los 3 y 7 EUR por retiro. | Por lo general tienes un número límite de retiros gratis al mes. Si superas el límite, el costo por retiro podría iniciar desde lo 2 EUR en adelante. |
| Uso de la cuenta por fuera del SEPA y la UE. | Cobros de comisiones por cambios de divisa o uso de la cuenta por fuera de la UE. | Cobros de comisiones por envíos internacionales a países no miembros del SEPA (Single Euro Payments Area) |
Todos los costos son aproximados teniendo en cuenta que las tarifas varían según el perfil de cada cliente. Factores como ser o no residente marcan la diferencia en cobros ocultos o si eliges abrir una cuenta bancaria con una fintech que ofrece mayor practicidad, pero menos cobertura en servicios a diferencia de los bancos tradicionales.
Abrir una cuenta bancaria online o presencial, ¿cuál te conviene?
No hay como tal una forma conveniente a la hora de abrir una cuenta bancaria en Alemania, pues en sí, todo depende de tu perfil como cliente (si eres residente o no) y el uso que quieras darle al producto bancario (la forma en que te vinculas con Alemania).
Es importante que antes de elegir alguna de las dos modalidades, sepas los limitantes de cada una. A continuación te contamos detalles de las cuentas online y de las que puedes solicitar de manera presencial:
Cuenta Online
Te conviene una cuenta online con un fintech cuando no resides en Alemania aún y necesitas un IBAN europeo para depositar tus primeros ahorros o demostrar solvencia económica. También te va a funcionar para hacer compras y pagos cotidianos vía online o transferencias SEPA estándar, lo cual lo hace suficiente para tus necesidades.
Además, vas a tener cobros generales en cero EUR, facilidad de apertura de la cuenta, ya que se hace a través de una app y los documentos pueden ser escaneados y aceptados en minutos o pocos días. Por otro lado, la comunicación para solucionar inconvenientes o dudas es práctica a través de chatbots y llamadas con agentes en casos extremos.
Cuenta presencial
El trámite presencial es obligatorio dado que los bancos tradicionales no suelen aceptar verificación de información de manera remota. En caso de no ser residente, el banco podría exigir aún más documentos y pruebas de domicilio en el exterior para poder corroborar la veracidad de la información que brindas, esto se debe hacer de manera presencial.
Es necesario acudir a la sucursal del banco cuando vas a necesitar tener a disposición los servicios completos como opciones de crédito, productos de residencia fiscal alemana y asesorías financieras. Algunas ventajas que encontrarás al abrir una cuenta de este tipo es que los agentes bancarios estarán a disposición para resolver tus dudas en el instante.
Comparativa entre las dos opciones de cuentas bancarias en Alemania
| Factores a tener en cuenta / Tipo de cuenta | Cuenta online Fintech | Cuenta presencial Banco tradicional |
| Domicilio en Alemania | No es obligatorio. | Requiere tener un registro local como residente. |
| Tiempo de apertura y activación de una cuenta | Entre 15 minutos y 2 días como máximo. | De 1 a 2 semanas desde que obtienes la cita de inicio. |
| Proceso de apertura y verificación de datos y documentos | A través de videollamada con un agente que corrobora fotos, datos y originalidad del pasaporte. | La verificación la hace un agente bancario en algunas de las sedes del banco. |
| Costos de mantenimiento | No suele tener cobros de mantenimiento al ser una cuenta digital. | Podrían cobrarte entre 5 y 15 EUR mensuales, aunque la mayoría omite este cobro si hay ciertos topes de movimiento del dinero durante el mes. |
| Idioma de atención | Las apps de estas fintech suelen estar optimizadas para brindar información en alemán, inglés y español. | Los agentes bancarios suelen atender al público únicamente alemán. |
Cómo mantenerse conectado en Alemania siendo extranjero
Contar con una buena conexión a internet te ayudará a consultar la mejor opción de fintech o banco tradicional alemán para abrir una cuenta. Además, una vez elijas con quién iniciar el proceso de apertura, vas a necesitar tener datos para verificar los requisitos y documentos que te piden.
Escanear y cargar información personal es común durante la apertura de una cuenta, por lo que es mejor que no dependas de wifi de terceros que pueden ser inseguros o inestables.
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Preguntas frecuentes sobre cómo abrir una cuenta bancaria en Alemania
Por lo general, vas a tener servicios bancarios incompletos, es decir, que no podrás acceder a créditos, solicitar servicios de telefonía, internet o electricidad e incluso se complicaría contratar un seguro de salud privado. Además, no tendrás facilidades para alquilar un piso en Alemania.
Podrías pasar por lo que se conoce como una discriminación de IBAN en algunos comercios, dado que los IBAN de Lituania o Bélgica, que son los más comunes, no suelen ser aceptados por algunos proveedores de servicios y productos.
Hay pocos factores por los que podrían negarte la posibilidad de adquirir una cuenta bancaria en Alemania, pero, suficientes para que suceda. Algunos de ellos son: tener un perfil considerado de alto riesgo, no demostrar un vínculo cercano con Alemania o la documentación no ser suficiente para ser verificada.
Sí, el proceso de videoIdent o de videollamada por cuenta de un agente bancario es obligatorio, pues de esta manera se garantiza la verificación del pasaporte o DNI oficial de cada cliente. Con este método se busca revisar los hologramas de los documentos de identidad y que las fotografías coincidan con la persona solicitantes de la cuenta.
Abrir una cuenta bancaria online en Alemania te puede tomar entre 15 minutos y dos días, dependiendo de tu perfil como cliente y la verificación de la documentación enviada a través de la app.
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¡Hola! soy comunicador social y periodista, he tenido la oportunidad de trabajar de manera remota la mayor parte de mi carrera, de escribir sobre varios temas que me gustan y de viajar. Ahora, he llegado a un lugar que me apasiona mucho y son los viajes, desde este espacio te compartiré datos, información y tips para que planear tus viajes sea más fácil.
