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Aprire un conto corrente in Germania: requisiti, costi e procedura
Vuoi sapere quali sono i passaggi, i requisiti e i costi per aprire un conto corrente in Germania? In questa guida troverai tutte le informazioni che ti servono.
Non sai quale conto bancario sia più adatto a te in Germania? Qui ti spieghiamo tutto: da come aprire un conto da straniero, con status di non residente, fino ai costi che dovrai sostenere.
Inoltre, scoprirai quali vantaggi e svantaggi offrono i conti bancari online e quelli tradizionali. Così potrai scegliere in modo consapevole la soluzione più adatta ai tuoi progetti, sia in Germania sia all’estero. Continua a leggere fino alla fine.
Come aprire online un conto bancario in Germania da straniero?
In Germania non puoi aprire un conto bancario presso una banca tradizionale come Sparkasse o Commerzbank, a meno che tu non risieda legalmente nel Paese. Per questo motivo, l’alternativa migliore consiste nell’affidarsi a una fintech che offre un IBAN tedesco, oltre ad altri vantaggi.
Alcuni istituti come N26 e C24 operano in modo digitale e forniscono un identificativo bancario locale. Di conseguenza, le tue pratiche e transazioni finanziarie in Germania risultano più semplici. Invece, piattaforme come Revolut o Wise offrono un IBAN di un altro Paese pur operando in Germania.
Cosa offre una fintech rispetto a una banca tradizionale?
Una fintech ti permette di ottenere un conto bancario con IBAN tedesco senza recarti in filiale e senza essere residente in Germania. Inoltre, puoi gestire tutte le richieste di assistenza tramite le applicazioni mobili ufficiali.
Tuttavia, i vantaggi non sono completi rispetto a quelli di una banca tradizionale sul piano dei servizi digitali. Anche se dovrai aprire il conto di persona e vivere in Germania, avrai accesso completo a servizi bancari come i prestiti.
Fasi del processo di apertura digitale
I processi di apertura di un conto digitale si svolgono interamente online. Ti consigliamo una connessione internet stabile e di verificare che il Paese da cui effettui la procedura supporti tutta l’infrastruttura digitale della banca.
- Scarica l’app della fintech o della banca digitale: in genere queste applicazioni sono ottimizzate per dispositivi mobili, perché richiedono fotografie e scansioni dei documenti.
- Verifica dell’indirizzo: seleziona il Paese in cui ti trovi. Se dichiari di essere in Germania, dovrai dimostrare il tuo indirizzo. In caso contrario, la richiesta potrebbe essere bloccata. Se non sei residente in Germania, devi presentare un estratto conto del tuo Paese emesso da meno di tre mesi e una bolletta di un servizio pubblico.
- Verifica dell’identità: in Germania una semplice foto non basta. Un operatore bancario effettuerà una videochiamata di sicurezza per confermare la tua identità. Inoltre, dovrai mostrare il passaporto davanti alla telecamera per verificare gli ologrammi e leggere il numero di serie del documento.
- Firma del contratto: la firma avviene tramite un codice TAN (Transaction Authentication Number) inviato via SMS o notifica push. Successivamente confermi l’operazione con impronta digitale o riconoscimento facciale, secondo le impostazioni del dispositivo.
- Attendi la conferma di attivazione: la conferma può richiedere fino a un giorno. Riceverai il tuo IBAN e potrebbe esserti richiesto un trasferimento iniziale di almeno €10 come parte della procedura. Se desideri una carta fisica, dovrai attendere fino a 10 giorni lavorativi per riceverla a domicilio.
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Come aprire un conto bancario in Germania per non residenti?
In Germania, per le banche una persona non residente è chi non possiede un domicilio nel Paese, non ha residenza fiscale e non può dimostrare un legame stabile con il Paese. In pratica, gli elementi principali sono il domicilio, il luogo in cui paghi le imposte e l’utilizzo previsto del conto.
Per esempio, se vivi fuori dalla Germania, ma provieni da un altro Paese europeo, le banche ti considerano comunque non residente e possono decidere se accettarti o meno. Tuttavia, esistono altre eccezioni. Se provieni dall’America Latina o da un altro continente, il tuo profilo può essere accettato se giustifichi l’utilizzo del conto.
Banche che accettano i non residenti
Ti abbiamo già spiegato cosa significa essere non residente per le banche tedesche. Ora vediamo quali istituti consentono a questi profili di aprire un conto bancario nel Paese.
Banche tradizionali come Deutsche Bank, Commerzbank o HypoVereinsbank (UniCredit) permettono l’apertura di conti bancari. Tuttavia, dovrai soddisfare alcuni requisiti più restrittivi rispetto a quelli richiesti da fintech e neobanche.
In particolare, devi dimostrare un legame con la Germania, ad esempio attraverso lavoro, studio o investimenti nel Paese. Inoltre, devi essere un cliente internazionale e l’apertura del conto deve avvenire in filiale.
Altre banche internazionali attive in Germania, come DAB BNP Paribas, consentono ai non residenti di aprire un conto. Tuttavia, spesso richiedono un deposito iniziale minimo elevato oppure un patrimonio significativo.
Al contrario, Wise e Revolut rappresentano opzioni più accessibili. Infatti, non richiedono un permesso di soggiorno tedesco, ma soltanto un indirizzo, anche di un amico nel Paese, per ricevere la carta di debito. Anche N26 consente di aprire un conto con IBAN tedesco.
Documenti richiesti e presenza fisica
- Passaporto valido
- Prova dell’indirizzo nel Paese di residenza attuale
- Visto
- Codice fiscale del Paese di residenza
- Lettera che spiega il motivo dell’apertura
- Prova del reddito o dell’origine dei fondi
- Contratto di lavoro, investimento o legame economico con la Germania
- Referenza bancaria (solo in alcuni casi)
Per quanto riguarda la presenza fisica, le banche tradizionali possono richiederti di recarti in filiale per effettuare una valutazione personale del profilo, verificare l’identità secondo la normativa tedesca e firmare i contratti.
Steuer-ID o codice fiscale tedesco
In Germania esiste la Steuer-ID (equivalente al codice fiscale italiano), ovvero il numero di identificazione fiscale rilasciato dall’ufficio tributario locale. Tuttavia, questo codice viene richiesto soltanto ai residenti tedeschi, poiché lo Stato lo utilizza per gestire la loro posizione fiscale.
Se non sei residente, sarà sufficiente il codice fiscale del Paese in cui vivi attualmente per verificare le tue informazioni tributarie.
Procedura reale in filiale passo dopo passo
- Richiesta di appuntamento: devi contattare un consulente della banca scelta e richiedere un incontro personalizzato.
- Colloquio preliminare: il consulente ti chiederà quale utilizzo farai del conto. Se la motivazione non risulta chiara, la banca potrebbe rifiutare la richiesta.
- Verifica dell’identità: il personale scannerizzerà il passaporto e controllerà la validità di timbri e visti allegati.
- Firma del contratto: firmerai i moduli di apertura e la dichiarazione di residenza fiscale estera.
- Controllo della documentazione: un supervisore della banca verifica normalmente tutti i documenti prima dell’approvazione finale. Dovrai attendere la risposta.
- Approvazione: riceverai il tuo IBAN e la banca procederà all’invio della carta fisica al domicilio indicato.
- Durata dell’intera procedura: dal momento della prenotazione fino all’attivazione del conto possono trascorrere fino a sei settimane.
Quanto costa aprire e mantenere un conto bancario in Germania?
I costi di apertura di un conto bancario variano in base al tipo di banca scelto. Di seguito trovi una tabella con le principali spese da considerare presso una banca tradizionale o una fintech.
| Voce di costo | Banche tradizionali | Fintech |
| Costo di apertura del conto bancario | Gratuito | Gratuito |
| Canone mensile | Tra €5 e €15. Tuttavia, questo costo può essere eliminato se ricevi oltre €700 al mese. | Gratuito |
| Saldo minimo iniziale | Non è richiesto un importo minimo. Tuttavia, per evitare commissioni serve movimentare il conto ogni mese. | Non richiesto. |
| Costo della carta di debito | Incluso nel canone di mantenimento. | €10 se richiedi la spedizione della carta fisica a domicilio. |
| Costi nascosti | ||
| Prelievi agli sportelli ATM | I prelievi presso gli ATM della propria banca sono gratuiti. Presso altre reti possono costare tra €3 e €7 per operazione. | Di norma hai un numero limitato di prelievi gratuiti ogni mese. Superata la soglia, il costo può partire da €2 per operazione. |
| Utilizzo del conto fuori dall’area SEPA e dall’UE | Commissioni per cambio valuta o utilizzo del conto fuori dall’Unione Europea. | Commissioni per trasferimenti internazionali verso Paesi non appartenenti all’area SEPA (Single Euro Payments Area). |
Tutti gli importi sono indicativi, poiché le tariffe variano in base al profilo del cliente. Fattori come essere residente o non residente influenzano i costi nascosti. Inoltre, scegliere una fintech offre maggiore praticità, ma generalmente meno servizi rispetto alle banche tradizionali.
Conto bancario online o in filiale: quale conviene?
Non esiste una soluzione migliore in assoluto per aprire un conto bancario in Germania. Tutto dipende dal tuo profilo cliente (residente o non residente) e dall’utilizzo che intendi fare del conto, ovvero dal tuo rapporto con la Germania.
Prima di scegliere una delle due modalità, è importante conoscere i limiti e i vantaggi di entrambe. Di seguito analizziamo le caratteristiche dei conti online e di quelli aperti in filiale.
Conto online
Un conto online tramite fintech è ideale se non vivi ancora in Germania e hai bisogno di un IBAN europeo per depositare i primi risparmi o dimostrare solidità finanziaria. Inoltre, risulta molto utile per effettuare acquisti online, pagamenti quotidiani e bonifici SEPA standard.
Inoltre, puoi beneficiare di costi generali pari a €0 e di una procedura di apertura semplice tramite app. I documenti possono essere scansionati e approvati in pochi minuti o in pochi giorni. In caso di dubbi o problemi, puoi contattare facilmente l’assistenza tramite chat, chatbot o chiamate con operatori.
Conto in filiale
La procedura in presenza è obbligatoria, poiché le banche tradizionali raramente accettano verifiche completamente a distanza. Se non sei residente, la banca può richiedere ulteriori documenti e prove di domicilio all’estero per verificare tutte le informazioni fornite.
Recarsi in filiale è necessario quando desideri accedere a servizi bancari completi, come prestiti, prodotti legati alla residenza fiscale tedesca e consulenza finanziaria. Inoltre, gli operatori possono rispondere immediatamente alle tue domande.
Confronto tra conto online e conto tradizionale in Germania
| Fattori da considerare / Tipo di conto | Conto online Fintech | Conto in filiale Banca tradizionale |
| Domicilio in Germania | Non obbligatorio. | Richiede una registrazione locale come residente. |
| Tempi di apertura e attivazione del conto | Da 15 minuti fino a un massimo di 2 giorni. | Da 1 a 2 settimane a partire dall’appuntamento iniziale. |
| Procedura di apertura e verifica di dati e documenti | Tramite videochiamata con un operatore che verifica foto, dati e autenticità del passaporto. | La verifica viene effettuata da un consulente bancario presso una filiale. |
| Costi di mantenimento | Generalmente non prevede canoni di mantenimento perché si tratta di un conto digitale. | Possono variare tra €5 e €15 al mese. Tuttavia, molte banche eliminano il costo al raggiungimento di determinati volumi di movimentazione. |
| Lingua dell’assistenza | Le app delle fintech offrono solitamente contenuti in tedesco, inglese e italiano. | Gli operatori bancari assistono normalmente i clienti in lingua tedesca. |
Come restare connessi in Germania da stranieri
Disporre di una connessione internet affidabile ti aiuterà a confrontare le migliori fintech e banche tradizionali tedesche per aprire un conto. Inoltre, una volta scelta la soluzione più adatta, avrai bisogno di una connessione dati per verificare documenti e requisiti richiesti durante la procedura.
Scansionare e caricare documenti personali rappresenta una fase comune dell’apertura del conto. Per questo motivo, è preferibile non affidarsi a reti Wi-Fi pubbliche o di terzi, che possono risultare instabili o poco sicure.
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Domande frequenti su come aprire un conto bancario in Germania
In genere avrai accesso limitato ai servizi bancari. Potresti non ottenere prestiti, contratti di telefonia, internet o elettricità. Inoltre, potrebbe risultare più difficile sottoscrivere un’assicurazione sanitaria privata o affittare un appartamento in Germania.
Potresti subire quella che viene definita discriminazione dell’IBAN. Alcuni fornitori di servizi o commercianti non accettano IBAN provenienti da Paesi come Lituania o Belgio, anche se appartengono all’area SEPA.
Le motivazioni non sono molte, ma possono risultare determinanti. Tra le più comuni troviamo un profilo considerato ad alto rischio, l’assenza di un legame con la Germania oppure una documentazione insufficiente o non verificabile.
Sì. La procedura VideoIdent, o videochiamata con un operatore bancario, è obbligatoria. Questo sistema consente di verificare il passaporto o il documento d’identità ufficiale, controllando gli ologrammi e la corrispondenza tra fotografia e richiedente.
Aprire un conto bancario online in Germania può richiedere da 15 minuti fino a due giorni, a seconda del profilo del cliente e dei tempi di verifica dei documenti caricati tramite l’app.
